一表看清四大保险公司

对比维度	香港永明金融	宏利人寿	友邦保险	保诚保险
公司历史	成立于1865年，比加拿大建国早一年；在香港经营超过130年	宏利保险公司成立于1887年，1897年进入香港，拥有超过125年的历史。创始人是加拿大首任总理约翰·麦克唐纳。公司历经两次世界大战和多次金融危机，仍保持稳定发展，为港澳约240-250万客户提供服务。	成立于1919年，最初名为“友邦保险公司”，由美国人柯达·詹姆斯·阿弗雷德在上海创办，专注于为亚洲市场提供人寿保险和健康保险。	保诚成立于1848年，总部位于伦敦，是一家拥有176年历史的国际知名保险公司。1964年开始在香港开展业务，至今已扎根香港60年。
信用评级	穆迪Aa3，标准普尔AA	标准普尔：AA-；穆迪：Aa3；惠誉：AA-。	标准普尔：A+（长期）/A-1（短期），评级展望为正面；惠誉：AA-（长期）。	标准普尔：AA-；惠誉：AA-。
全球影响力	在全球28个地区设有办事处，服务超过8500万客户；全球资产管理规模排名第四。	在全球22个市场开展业务，拥有超过2.9万雇员和5.3万经纪人。在多伦多、纽约、菲律宾和香港四地上市，业务覆盖全球。在香港，每3个香港人中就有1个是宏利客户，是香港领先的强积金供应商。	业务覆盖亚太18个市场，港澳客户超过350万。每3个拥有个人医疗保险的香港人中就有1个是友邦客户。是香港恒生指数重要成份股（目前为第三大成份股），在香港跨国保险公司中排名第一。截至2023年7月，百万圆桌（MDRT）会员人数在全球、香港及澳门称冠。	作为全球最大的保险集团之一，保诚在全球拥有超过2400万名客户，总资产高达6350亿英镑。保诚在多地上市，业务覆盖多个市场，拥有众多客户，在全球保险行业知名度高。
资产管理规模	资产管理规模高达8万亿港币，相当于中国人寿和中国平安资管规模的总和	截至2024年6月30日，宏利的投资资产总额为4,106亿加元。	截至2023年12月31日，友邦保险的投资资产总额为2,359亿美元。	截至2023年6月，保诚的分红业务总资产为871.81亿美元。
分红结构	市场唯一归元红利派发及保证现金价值的保险公司，归元红利一经公布即保证面值和现金价值	主要采用归元红利（Reversionary Bonus）和中期红利（Terminal Bonus）的结构，归元红利只保证面值，不保证现金价值。	主要采用归元红利（Reversionary Bonus）和中期红利（Terminal Bonus）的结构，归元红利只保证面值，不保证现金价值。	采用归元红利（Reversionary Bonus）和中期红利（Terminal Bonus）的结构，归元红利只保证面值，不保证现金价值。
投资回报稳定性	投资结构稳健，以债券和短期货币基金为主，权益市场投资比例低，投资回报稳定	宏利的投资组合高度分散，固收类资产占总资产的79.5%，债券评级多为A级及以上，投资回报具有一定的稳定性。	2023年，友邦保险的总投资额高达2359亿美元，其中固收类投资占比近8成，显示出友邦保险在资产配置上的稳健和审慎。	保诚的投资组合中债券配置占比为55%，股票与基金等权益类资产占比为42%，整体投资波动性相对较高。部分产品长期稳定性较好，如“理想人生”内部回报率IRR（复利）高达5.98%，“更美好”达到6.75%。但分红实现率波动较大，旗舰产品表现稳健。
产品创新	推出市场上首批主打ESG投资概念的储蓄保险计划；产品创新能力强	推出「宏挚传承保障计划」，融入保险传承概念；环球货币计划具备多元货币配置等功能。理赔服务推出预先评估、免找数、eClaims网上索赔服务；健康服务推出「医护专员支援服务」。	推出了多种创新保险产品，如盈御3多元货币计划。产品种类多样，涵盖人寿保险、健康保险、财产保险等。功能创新包括货币转换、现金提取等。例如，针对年轻人推出教育储蓄计划和退休储蓄计划。	保诚有持续创新精神，1854年首创工人阶级保险、1856年首创儿童保单、1929年首创团体养老金保险业务等，2023年在香港推出创新跨境医疗服务。推出了多种创新保险产品，如隽富多元货币计划等。
市场表现与认可	在2023年《财富》全球500强排名中位列第250位;在2024年1月至6月期间，香港永明金融整体业务新造业务首年标准保费按年上升2.29倍，远超行业整体29%的增幅。	2024年第一季度，香港及澳门核心盈利为18.87亿港元，新造业务价值为10.05亿港元，新造业务CSM为9.69亿港元，全球财富与资产管理业务净流入45亿加元;在2024年二季度，宏利的总投资资产高达4,106亿加元，业绩同比增加72亿加元.	2023年，友邦保险全年新业务增长33%至40.34亿美元，多地业务成绩瞩目，香港新业务价值14.30亿美元，同比增长82%，为集团最大贡献地区。	2023年香港业务表现佳，内地客业务相关指标行业第一，但市占率有下降趋势。2023年上半年，保诚香港的年度保费等值销售额10.27亿美元，按年升3.52倍；新业务利润6.7亿美元，增长2.18倍。在2024年上半年香港保险业总保费收入排名中位列第三。
股东回报率（ROE）	ROE稳定在11%以上;2024年三季报显示，永明金融基础净利润超过10亿美元，展现出强劲的财务健康和增长态势。	2023年宏利每股核心盈利和核心盈利分别按年增长17%和13%，股东资金核心回报率录得15.9%。	2023年12月的最新股本回报率（ROE）为7.29%。	未明确提及具体数据，但保诚的业绩表现稳定。
全球投资布局	永明金融的业务遍布全球，重点投资于北美、亚洲和欧洲市场。	宏利的业务遍布全球，以亚洲区域为重点投资市场，从1897到2024，宏利立足亚洲市场127年。	截至2023年上半年，投资资产总额2,235亿美元，近8成投资于固收资产，2成投资于权益类资产和不动产等。政府债券投资712亿美元，亚太地区占比最高；公司债券投资768亿美元，亚太地区占比68%，美国占比19%。	保诚的业务遍布全球，投资于美国、亚洲、欧洲市场，各区域有不同投资占比。重点投资于亚洲和非洲市场。
客户为本的服务理念	历史上多次展现以客户为本的服务理念，如在二战后对丢失记录的保单进行赔付	提供便捷理赔服务，如预先评估、免找数、eClaims网上索赔服务。健康支援服务「医护专员支援服务」与中国内地近300个城市的3000多家指定医院合作，覆盖全港所有三级公立医院，还包括部分一级、二级公立医院和私立医院。产品涵盖多种类型，可满足不同需求。	产品设计满足不同客户需求，服务体系有众多财务策划顾问（超过16,000名）。上调“盈御3”产品的预期收益至7.19%，满足客户收益期望。	提供多种投保方式（线上、线下）、多种保险产品，拥有专业人员提供咨询建议和在线查询保单服务。
透明度与信息披露	在年报中详细披露投资策略、资产分布和财务状况	定期公布业绩，如2024年第一季度业绩数据公开披露。2023年公布旗下41款分红储蓄/人寿保险，14款危疾保险的分红实现率。	产品设计满足不同客户需求，服务体系有众多财务策划顾问（超过16,000名）。上调“盈御3”产品的预期收益至7.19%，满足客户收益期望。	保诚在信息披露方面符合监管要求，定期发布财务报告和投资策略。
社会责任感与可持续发展	在ESG方面获得MSCI的AAA评级，可持续发展实践得到高度认可;永明金融连续15年被评选为全球最佳可持续发展企业百强，在加拿大保险公司中排名第一。	2023年港澳地区赔付总额51亿港元，较前一年增长8.51%，平均成功索偿率94.84%。构建广泛医疗健康合作网络减轻客户健康负担。	自2020年响应中国银保监会要求，公开披露2010年以后批核的所有保单产品的过往分红实现率，在官方网站公布重疾险、储蓄型保险等多种产品的分红实现率数据。	积极履行社会责任，开创就业先河，历史上为战争遇难者及家庭提供保障与赔偿，完善大湾区业务布局。

备注：部分信息来自网络，未经核实。

永明金融（Sun Life）概况

成立时间与历史：
- 成立于1865年，加拿大。
- 自1892年起在香港开展业务，至今已超过132年。
全球业务：
- 在全球28个市场设有办事机构，为全球数百万人提供服务。
资产管理规模：
- 资产管理规模高达8.43万亿港元。
客户基础：
- 每8个香港人中就有1个是Sun Life永明的客户。
财务评级：
- 获得标准普尔（S&P）AA财务实力高度评级。
- 荣获MSCI ESG评级AAA。
市场地位：
- 香港首间跨国人寿保险公司。
- 在退休团体市场上占据第1位。
ESG领导地位：
- 连续15年入选全球最可持续发展企业。
- 在加拿大保险公司中排名第1。
业务优势：
- 在亚太地区家族办公室发展中处于领先地位。
- 致力于提供以客户为中心的服务，承诺创新开拓更远的里程。

永明金融（Sun Life）独特优势

历史悠久：自1865年在加拿大成立以来，永明金融已跨越百年，实力稳固。
全球业务：永明金融在全球28个市场开展业务，服务全球数千万人。
财务实力：
- 拥有159+年无需政府救助的历史，从未间断过分红。
- 在加拿大退休团体市场估占据第1位。
- 2023年福布斯全球企业2000强中排行第250位。
- 荣获AAA MSCI ESG评级，体现其在环境、社会和治理（ESG）方面的卓越表现。
资产管理规模：高达8.43万亿港元+，显示其庞大的资产管理能力。
客户服务：永明金融旗下有58,200名员工及91,700名理财顾问，服务8,500万全球客户。
投资表现：
- 永明金融在纽约证券交易所的股票长期跑赢竞争对手。
- 总回报（5年）高达47%，高于多伦多证券交易所综合指数及金融板块。
财务评级：获得AA级财务评级，显示其高财务实力。
投资实力：永明金融管理超过8万亿港元资产规模，由全球超过800多名专业人士管理。
市场地位：
- 在ADV评级中按资产管理规模（AUM）计排名第3位。
- 2023年福布斯全球企业2000强中排行第250位。
服务理念：永明金融致力于为高净值人士提供卓越服务，满足客户的独有需求，最高投保额个案高达一亿美元。

选境外储蓄险看什么

购买前：需综合评估以下核心因素，以确保产品符合自身财务目标和风险偏好

1. 公司规模与评级

稳定性：优先选择国际评级机构（如标普、穆迪、惠誉）评级较高的公司（如A级或以上），反映其长期偿付能力和抗风险能力。
市场口碑：大型跨国保险公司（如友邦、保诚、安盛等）通常拥有更成熟的运营体系和全球资源，尤其在分红实现率（Fulfillment Ratio）上更透明。
监管合规：香港保险业监管局（IA）对保险公司有严格资本要求，可关注其是否遵守“香港保险公司条例”。

2. 偿付能力（备付金比例）

资本充足率：根据香港“偿付能力充足率框架”，保险公司需持有足够资本应对潜在风险，比率越高（如200%以上）代表越稳健。
分红储备：部分储蓄险的收益依赖分红，需关注公司是否预留充足储备金以平滑市场波动，确保长期派发稳定性。

3. 投资实力与策略

资产配置：优质公司通常采取全球化、多元化投资（如债券、股票、房地产等），降低单一市场风险。
历史收益表现：查看过往5-10年的分红实现率（官网公开数据），避免仅依赖计划书中的“演示收益”。
投资团队：专业团队（如主权基金、养老金管理机构合作方）更可能实现长期稳健回报。

4. 回本周期与收益结构

回本速度：
- 短期需求：若需流动性，选择回本快的产品（如5-7年回本）。
- 长期规划：回本较慢（10年以上）的产品可能通过复利获得更高终期价值（如教育金、退休规划）。
收益类型：区分保证收益（低风险但固定）与非保证分红（浮动收益，依赖公司投资能力），根据风险承受能力选择。

其他关键考量

费用透明度：关注初始费用、管理费、提前退保手续费等隐性成本。
货币选择：香港储蓄险多以美元/港元计价，若需对冲汇率风险，可选多货币保单（如支持人民币转换）。
灵活性：是否支持部分提取、保单拆分、转换受保人等，适配未来需求变化。
税务规划：利用香港保险的免税特性（如无遗产税、资本增值税），但需符合本地税务法规。

建议决策步骤

明确需求：是侧重财富增值、遗产传承，还是教育储备？
对比产品：通过官网、经纪人或第三方平台获取多份计划书，横向对比回本时间和收益结构。
验证数据：查阅保险公司官网的分红实现率报告，确认历史履约能力。
咨询专业人士：独立理财顾问（IFA）可提供中立分析，避免被单一机构营销影响。

总结：

香港储蓄保险的核心价值在于长期复利增值和资产多元化，选择时需平衡安全性（公司实力）、收益性（投资能力）与流动性（回本周期），结合自身财务阶段理性配置。